银行和储蓄之间的区别

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许多金融机构已开始在全球市场开展业务,通过提供独特的产品和套餐来为公众提供便利。金融部门的这种系统性增长催生了许多以前用户无法使用的有效工具。如果你看看美国经济,除了商业银行,你还会发现储蓄银行和储蓄贷款协会等储蓄机构。虽然,储蓄机构并不常见,因为他们曾经是在过去,他们仍然在金融服务业的重要组成部分,美国

银行

众所周知,银行是接受现金存款和发放贷款以及提供其他金融服务的金融机构,包括财富管理、保险箱和货币兑换。两种常见的银行类型是投资银行和商业银行,它们由一个国家的中央银行或国家政府管理。商业银行获得保险从美国联邦存款保险公司(FDIC)通过银行保险基金(BIF)的存款。

商业银行负责接收存款,向企业和企业家提供短期贷款,并发行存款证明等工具。一些商业银行还设有经纪部门,使银行客户能够将其资金投资于股票,还有一些银行经营信托公司或部门,涉及商业或个人信托的管理。而投资银行主要专注于提供服务,例如承销或协助并购(并购)

随着新科技时代的到来,大量商业银行现在在线运营,所有金融交易都以电子方式执行。虚拟银行通常向存款人支付更多利息,并为提供给客户的服务收取较低费用。

节约

Thrifts 是金融机构,其主要目的是获取资金并获得住房抵押贷款,以便为工人阶级个人提供家庭住房的资金。如前所述,它包括储蓄和贷款 (S&L) 协会。它们的规模相对较小,主要专注于为客户提供服务,例如,它们提供支票账户以及其他服务,如汽车贷款、信用卡和个人贷款。

节俭的历史可以追溯到18世纪在英国建房互助协会“成立之初。它的发起是为了将抵押贷款的发行从保险公司转移到银行业。储蓄银行的结构类似于所有权属于股东的公司公司。在 1980 年代储蓄和贷款危机导致储蓄银行倒闭之后,随着多德-弗兰克法案结束了其较不严格的监管,这些银行经历了结构性变革,缩小了这些金融机构与传统银行之间的差异。

1989 年,国会开始打破传统银行和储蓄银行之间的差异。结果,大部分节俭行业都被主流银行业所吸收。根据经济专家伯特·伊利(Bert Ely)进行的一项研究,监管和法规的变化几乎模糊了两家金融机构之间的差异,他认为节俭最终将不复存在。但是,需要注意的是,它们与传统银行并不相同,而且两者之间仍然存在差异。

提供产品的限制

传统银行为个人和企业提供服务,而储蓄银行只为消费者服务,而不是为小型或大型企业服务。此外,储蓄银行必须有 65% 的投资组合由消费贷款组成。此外,他们可以将大约 20% 的资产用于商业贷款,而其中只有一半可用于小企业贷款。商业银行没有任何这些限制。

更高的收益率和流动性

与传统银行不同,储蓄银行通常可以从联邦住房贷款银行获得较低成本的资金,因此收取低利率。它使他们能够为拥有储蓄账户的客户提供更高的收益。此外,与传统银行相比,它们具有高流动性来提供住房抵押贷款。

产品范围

银行在理财、保险、外汇等方面开设了一系列账户,有大量产品供公众选择适合自己理财目标的产品。总而言之,传统银行就像金融服务的一站式商店,客户可以在其中找到一系列产品。另一方面,储蓄银行只提供几种类型的账户,他们的产品要简单得多,不需要很多管理。

宪章

对于商业银行来说,章程颁发联邦或州政府股东的银行可以决定两者之一是他们心中的增长前景保持合理。国家银行的章程由美国财政部的一个部门颁发,称为货币监理署。商业银行可以用州宪章换取联邦宪章。另一方面,储蓄银行的章程由联邦储蓄监管办公室颁发,也可由州政府的金融监管部门颁发。

 

所有权

寻求成立特许储蓄和贷款协会的个人通常有两种所有权选择;所有者可以是存款人或借款人,或者控制 S&L 特许股票的股东也可以建立储蓄机构。它也被称为相互所有权。但另一方面,银行以国家或地区企业的身份提供服务,并由股东任命的董事会经营。因此,借款人和存款人不能拥有传统银行的所有权。

资金

储蓄银行和传统银行的融资机制也不同。Thrift 主要从个人和当地企业存入的储蓄中获得资金,并为其支付利息;这类似于英国和澳大利亚的建筑协会。如前所述,与传统银行相比,储蓄机构非常小。他们在本地运营,因此不会从货币市场或私募股权中获得资金。相反,从当地社区收集的钱基本上是作为个人贷款或抵押贷款借出的。然而,与储蓄银行相比,传统银行的行为是自由的,尤其是在 1932 年的格拉斯-斯蒂格尔法案之后,因为该法案不要求将零售银行与投资银行分开。

规定

储蓄机构成立于 1850 年代,由美国联邦控制。因此,与传统银行系统相比,它们受到更多监管。由于法律要求他们至少将 65% 的贷款用于抵押贷款,因此他们很容易受到住房部门任何下滑的影响。然而,在 2008 年的信贷紧缩期间,它们表现得相当强劲,因为它们没有接触商业银行账面上的债务,因此它们不像传统银行那样受到危机的严重打击。

 

分博士